¿La bolsa o la vida?

Hace muchos años, los ladrones atacaban diciendo: “la bolsa o la vida.” Bueno, así era en películas y caricaturas. El gran incremento en esperanza de vida y la transformación de la familia de las últimas décadas nos obliga a decir ahora “sin bolsa no hay vida”. Antes, es decir hace 50 años, las personas a duras penas superaban los 60 ó 70 años (los hombres, las mujeres un poco más), y cuando lo hacían, su familia extendida los cuidaba, aunque no siempre de la mejor manera.

Ahora es muy probable, que una persona supere los 70 y hasta los 80 años. Pero ya no hay familias extendidas, ni las condiciones de los hijos y nietos les permiten hacerse cargo de los viejos. Ahora les dicen “adultos en plenitud” pero los abandonan. Yo creo que era mejor antes, pero ya no hay regreso. Así que es de gran importancia saber cuánto debe uno tener acumulado para poder vivir los últimos 15 ó 20 años, cuando es más difícil trabajar, sin sufrir demasiado por falta de recursos.

Para saber cuánto necesita, sólo se requieren dos datos y una decisión. Los datos son: cuánto gasta en los últimos años productivos y cuál es la tasa de interés disponible en el mercado. Cada historia es diferente, pero es muy común que entre los 50 y 65 años las personas alcancen el máximo ingreso en su vida. La tentación de gastar ese ingreso es muy grande, pero hay que resistirla. Como otro día le explicaré, en esos años usted debería estar ahorrando 30 por ciento de su ingreso. Por dos razones, una es para tener la bolsa que le garantice la vida; la otra, para no acostumbrarse a un gasto excesivo que será imposible mantener. La tasa de interés que nos interesa es la que pagan los fondos de inversión de largo plazo y de gran seguridad.

CONTAMOS CON EL ‘COLCHÓN’ DE LA AFORE

Afortunadamente, ahora existen las Afore, que permiten a cualquier persona que alguna vez trabajó de manera formal tener un fondo de inversión con buena tasa de interés. Puesto que las Afore serán relevantes a partir de 2025, no sé si están contemplando permitir que los mayores de 65 puedan mantener ahí su ahorro, sacando dinero periódicamente, o si tendrán un sistema de “rentas”. Pero de momento eso no importa. Lo que hay que saber es cuál es la tasa de interés (descontando la inflación) de esos instrumentos de ahorro.

Ahora viene la decisión. A partir de los 65 años hay que vivir con 70 por ciento de lo que se tenía antes. Puede usted vivir con 70 por ciento de lo que ganaba, que no le costará trabajo porque ya estaba ahorrando el 30 por ciento restante. O, si tiene el ánimo suficiente, puede vivir con 70 por ciento de lo que estaba gastando, que es la mitad de lo que ganaba. La diferencia es muy importante en el tamaño de la bolsa que necesita. 

MÁS VALE PREVENIR...

Con una tasa de interés de 3.0 por ciento (que es razonable) tendrá que ahorrar el equivalente a 11 años de su gasto actual para poder mantener ese gasto de 70 por ciento del ingreso. Si puede reducirlo a la mitad del ingreso, entonces hay que ahorrar el equivalente a siete años y medio.